Was bringt dir die 3. Säule wirklich?
Animierter Vermögensaufbau bis 65 mit echten Stadt-Zürich-Steuersätzen, Bank- und Versicherungs-Mix, Staffelungs-Vorteil bei Auszahlung.
Deine Daten — einmal eingeben, überall verwendet
Wird für Krankenkassen-, Vorsorge- und VVG-Vergleich genutzt.
Was bringt dir die 3. Säule wirklich?
Drei Steuereffekte zusammengedacht: Steuerabzug heute, steuerfreies Wachstum, gestaffelte Auszahlung. Bewege die Schieber — wir zeigen deinen Mehrwert in Echtzeit.
Beispielwerte aus typischen Generali / Swiss Life 3a-Lösungen. Tatsächliche Schutzhöhen werden in der individuellen Offerte definiert.
Berechnungen basierend auf Steuersätzen Stadt Zürich (PLZ 8002), 2026, alleinstehend ohne Kirchensteuer. Bezugssteuer-Tabelle: Kanton ZH Kapitalauszahlungssteuer. Bank-Anteil rechnet mit gewählter Rendite, Versicherungs-Anteil mit ~4.5% (nach Risikokosten). Vereinfachte Modellierung — dein individueller Plan berücksichtigt Pensionskasse, Familienverhältnisse und persönliche Anlagepräferenz.
Was unsere Bank-Anbieter tatsächlich geliefert haben.
Netto-Renditen nach allen laufenden Kosten — direkt aus den offiziellen Monatsberichten der Anbieter. Keine Marketing-Zahlen.
Zugerberg Finanz · Revo-Strategien
Netto-Performance p.a. · Quelle: Zugerberg Monthly ReportsEveron ist eine Direktanlage-Plattform — die Performance entspricht 1:1 der gewählten ETF-Strategie. Eine breit gestreute Global-100-Variante (z.B. MSCI World) hat in CHF-Sicht 2023 rund +15 % und 2024 rund +27 % geliefert. Wir konfigurieren mit dir die individuell passende Mischung — die exakte Performance folgt aus deinen ETF-Picks, nicht aus einer Anbieter-Strategie.
Datenquellen: Zugerberg Finanz Monthly Reports 12/2023, 12/2024 und 11/2025 — Performance ist netto nach laufenden Kosten, vor Vertragsabschluss-Kosten. 2025-Werte sind YTD per November und annualisieren sich am Jahresende nach. MSCI World CHF-Sicht aus öffentlichen Index-Daten. Vergangene Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für zukünftige Renditen. Kapitalanlagen sind mit Verlustrisiko verbunden.
Drei Leben. Drei Pläne. Eine Logik.
Beispiel-Profile aus unserer Praxis — anonymisiert, aber strukturell echt. Was passiert, wenn jemand wie du zu uns kommt?
"Ich höre immer 'mach 3a', habe aber keine Lust auf VIAC-Apps und keine Idee, ob mich das überhaupt etwas angeht."
80 % Bank (Zugerberg Revo 4, ausgewogen-offensiv) + 20 % Versicherung Generali für Erwerbsunfähigkeits-Absicherung. Beitrag CHF 7'258/Jahr (Max).
"Hypothek 800 k, zwei Kinder — wenn einer von uns ausfällt, kollabiert der Plan. Brauche Sicherheit, nicht nur Rendite."
50 / 50 Bank-Versicherung pro Person. Beide max 7'258. Versicherungs-Komponente Generali sichert Todesfallkapital, Prämienbefreiung, IV-Rente — der Plan läuft auch dann weiter, wenn einer ausfällt.
"Habe 8 Jahre bis Rente, kein Pensionskassen-Polster, vier 3a-Konten lose über die Jahre eröffnet — keine Strategie."
Beitrag auf max (CHF 36'288/Jahr, 20% vom Einkommen) raufgesetzt. 4 Konten beibehalten für Staffelung: Bezug 2031/32/33/34 senkt Bezugssteuer um ~38 %. Defensiverer Mix (Revo 3) wegen kurzer Laufzeit.
Beispiel-Berechnungen mit den hinterlegten Glatt-Strategien · Stadt Zürich 2026 · Werte gerundet. Tatsächliche Pläne werden auf deine Situation individuell zugeschnitten.
Warum wir 30–50% Versicherung
im Mix empfehlen.
Eine reine Bank-3a ist günstig und flexibel — aber sie schützt dich nicht, wenn etwas Unvorhergesehenes passiert. Eine Versicherungs-Komponente kostet 1–2% Rendite, deckt dafür aber die drei grössten Risiken ab, die deine ganze Vorsorge zu Fall bringen können.
Bei den 18- bis 24-Jährigen hat sich die Anzahl psychisch bedingter Neurenten mehr als verdoppelt seit 2003. Der Anteil aller krankheitsbezogenen IV-Renten: 76%.
Erwerbsunfähigkeit ist nicht mehr ein Unfall-Risiko. Sie ist ein psychisches Risiko.
Burnout, Depression, Angststörungen — Diagnosen, die früher selten waren, sind heute die Hauptursache für vorzeitiges Ausscheiden aus dem Erwerbsleben. Es trifft nicht „die anderen": Allein 2024 wurden in der Schweiz rund 23'000 neue IV-Renten gesprochen, die Mehrheit davon aus psychischen Gründen.
Das Heimtückische: Niemand plant damit, niemand sieht es kommen, und wenn's passiert, ist es zu spät, um sich zu versichern.
Der Tag X
ist zu spät.
Versicherungen schauen immer rückblickend. Wer mit 25 noch keine Vorsorge-Versicherung abgeschlossen hat und mit 35 eine Depressionsphase durchmacht — wird mit 36 keine Police mehr bekommen. Mindestens nicht zu vernünftigen Konditionen.
Eine Versicherungs-Komponente in der 3. Säule wird typischerweise zwischen 25 und 40 abgeschlossen — solange du gesund bist, hast du das günstigste Pricing und die besten Konditionen. Wer wartet, zahlt später oft mehr — oder erhält im schlechtesten Fall keinen Abschluss mehr.
Was die Versicherungs-Komponente konkret leistet.
Drei Schutzleistungen, einzeln gestaltbar je nach Lebenssituation. Die ersten beiden sind Standard, das Todesfall-Kapital ist optional individualisierbar.
Prämienbefreiung
Sobald du ab 25% erwerbsunfähig bist (durch Krankheit oder Unfall), übernimmt die Versicherung die laufenden 3a-Prämien — anteilig bis vollständig je nach Grad der Einschränkung.
Dein Sparvertrag läuft weiter. Bis zum Rentenalter. Dein Endkapital ist gesichert, auch wenn du nichts mehr verdienst.
Invaliditäts-Rente
Eine zusätzliche jährliche Rente, wenn du erwerbsunfähig wirst — oben drauf zur 1. und 2. Säule. Schliesst die Vorsorgelücke, die IV + Pensionskasse hinterlassen (typisch 30–40% des bisherigen Lohns).
Höhe individuell wählbar — typisch CHF 12'000–36'000 pro Jahr.
Todesfall-Kapital
Garantierte Auszahlung an die Hinterbliebenen — Partner, Kinder oder eingesetzte Begünstigte. Schützt insbesondere bei Hypothek, Kindern oder Konkubinat, wo die gesetzliche AHV-Witwenrente Lücken hat.
Frei wählbar: typisch CHF 100'000–500'000 oder als Vielfaches der jährlichen Beiträge.
Versicherungslösungen sind Pläne.
Wenn etwas nicht so läuft wie geplant —
ist man froh, sie zu haben.
Niemand schliesst eine Versicherung mit der Erwartung ab, dass sie greift. Aber jeder, der sie schon einmal in Anspruch nehmen musste, war im Nachhinein froh, dass er sie hatte. Mit unserer 3.-Säule-Strategie bauen wir dir beides: maximale Bank-Rendite, dazu eine schlanke Versicherungs-Komponente, die das Vorhaben absichert.
Die wichtigsten 20 Jahre.
Sauber geplant.
Viele planen einen dreiwöchigen Urlaub gründlicher als die längsten „Ferien" ihres Lebens — die zwanzig-plus Jahre nach 65. Pensionsplanung ist die Disziplin, die diese Zeit auf solide finanzielle, steuerliche und rechtliche Beine stellt. Sie ist unsere Kernkompetenz neben der 3. Säule.
Erste Standortbestimmung.
Was hast du, was fehlt, welche Hebel wirken jetzt noch? Vorsorgelücke ausrechnen, Säulen-Mix justieren, Einkaufspotenzial in die Pensionskasse prüfen — solange noch Zeit ist, etwas zu bewegen.
Umfassender Massnahmenplan.
Alle Entscheide werden konkret — Rente oder Kapital, Bezugs-Staffelung, AHV-Timing, Hypothek amortisieren. Hier werden Fehler teuer, deshalb arbeiten wir mit Szenario-Software und schriftlichem Plan.
Neun Themen. Eine integrierte Sicht.
Pensionsplanung ist kein Einzel-Thema. Wir koordinieren alle Bausteine — sonst frisst die Steuer-Optimierung in einer Säule die Lebenspartner-Absicherung in der anderen.
Budget für den Ruhestand
Wie viel brauchst du wirklich? Realistisch gerechnet, inkl. Inflation (Schweiz Schnitt 50 Jahre: 2.3 % p.a.).
Vorsorgelücke berechnen
AHV + Pensionskasse + 3a vs. dein Zielbudget. Lücke quantifiziert, dann gedeckt — solange noch Zeit ist.
Rente oder Kapital aus PK
Eine der grössten finanziellen Entscheidungen deines Lebens. Wir rechnen beide Szenarien — auch Teilbezug-Mischformen.
Bezugssteuer optimieren
3a-Konten gestaffelt über mehrere Jahre beziehen, PK-Bezug zeitlich abgestimmt — senkt die Progression spürbar.
AHV-Timing
Frühbezug (ab 63) oder aufschieben (bis 70)? Je nach Lebenserwartung und Liquiditätsbedarf rechnen wir den Break-Even.
Liegenschaft & Hypothek
Amortisieren oder belassen? Tragbarkeit nach Pensionierung absichern — Banken werden bei Pensionierten strenger.
Lebenspartner absichern
Witwen-/Witwerrente hat Lücken — besonders bei unverheirateten Paaren. Begünstigungen und Vorsorgeauftrag prüfen.
Vorsorge-rechtliche Doks
Vorsorgeauftrag, Patientenverfügung, Vollmacht, Testament — günstig zu erstellen, teuer zu vermissen.
Nachlassplanung
Erbteilung, Pflichtteile, Steuerfolgen für die Erben. Frühzeitig strukturieren spart der Familie Stress und Geld.
Drei Schritte zum Massnahmenplan.
Keine Werbe-Folien, keine Standard-Pakete. Wir arbeiten mit Szenario-Software und liefern am Ende ein schriftliches Dokument: was muss wann und wie passieren — Schritt für Schritt, mit Termin und Ansprechpartner.
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01
Standortbestimmung & Zielklärung
90-Minuten-Termin: alle Vorsorge-Auszüge, Steuern, Liegenschaften, Lebenssituation auf den Tisch. Plus: was willst du nach 65 wirklich tun?
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02
Szenario-Berechnung
Wir modellieren mehrere Varianten in unserer Finanzplanungs-Software — Rente vs. Kapital, früh vs. spät, mit oder ohne PK-Einkauf. Inflation und Renditeszenarien sind eingerechnet.
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03
Schriftlicher Massnahmenplan
Du bekommst ein konkretes Dokument: was ist wann zu tun, von wem. Inklusive Folge-Termin nach 12 Monaten — Pensionsplanung ist kein einmaliger Event.
Wo stehst du in deiner Pensionsplanung?
Bring deine PK-Auszüge, AHV-Konto-Auszug und letzte Steuererklärung. In 30 Minuten siehst du, wo du stehst — und welche zwei, drei Hebel jetzt noch Wirkung haben.
PK-Einkauf — der versteckte Hebel.
Ein PK-Einkauf ist die effektivste Einzelmassnahme zur Steueroptimierung. Voll vom Einkommen abzugsfähig, mit Marginalsteuersatz multipliziert. Probier es aus.
Bezugssperre 3 Jahre nach Einkauf für Wohneigentum / Kapitalbezug. Maximale Einkaufssumme = aktuelle Lücke laut PK-Ausweis. Marginalsatz aus ESTV 2026 vereinfacht.
Wann beziehst du deine Säulen — und warum mehrere Konten Sinn machen.
Die Kapitalbezugs-Steuer ist progressiv: 1 grosser Bezug → 100 % Tarif. 3 mittlere Bezüge in verschiedenen Jahren → drastisch weniger. So viel kannst du sparen.
Schweizer Kapitalbezugs-Steuer = Bund + Kanton + Gemeinde. 1/5-Renten-Tarif. Wer in Konkubinat lebt, wird wie Ledige besteuert. Verheiratete profitieren von Splitting.
Drei Wege.
Ein Ziel.
Was unterscheidet uns vom günstigsten Discount-Tool — und vom Nichtstun? Mit deinen Werten aus dem Rechner oben.
Nichts tun
Sparkonto · Zins ~0 % · Beitrag voll versteuert
- ○Kein Steuerabzug · Beitrag nach Steuern auf Sparkonto
- ○Inflation frisst Realwert auf
- ○Kein Todesfallschutz · keine IV-Absicherung
- ○Volle Bezugssteuer-Progression auf Pensionskasse
Selbst anlegen
VIAC · finpension · 100 % Bank · TER ~0.4 %
- ✓Steuerabzug auf Beitrag · steuerfreies Wachstum
- ✓Volle ETF-Auswahl · jährlich anpassbar
- ○Kein Todesfallkapital · keine Prämienbefreiung bei IV
- ○Du allein verantwortlich für Strategie & Staffelung
Voll begleitet
Bank + Versicherung Mix · gestaffelter Bezug · jährliche Überprüfung
- ✓Alles aus Karte 2 · gleiche Steuervorteile
- ✓Schutz inkl.: Todesfallkapital, IV-Rente, Prämienbefreiung
- ✓Gestaffelte Auszahlung · ø 30-40 % weniger Bezugssteuer
- ✓Cross-Beratung · KK, Steuern, Vorsorge aus einer Hand
Beträge sind netto nach Bezugssteuer. "Selbst anlegen" rechnet 100 % Bank-Anteil mit deiner gewählten Rendite, ohne Schutz, ohne Staffelung. "Mit Glatt" rechnet deinen aktuellen Mix mit gestaffeltem Bezug. "Nichts tun" = Beitrag nach Steuern auf Sparkonto, 0 % Zins.
Vom Erstgespräch zum Vertrag in 14 Tagen.
Was Kunden uns immer wieder fragen.
Etwas anderes auf dem Herzen? Direkt anrufen oder kurze Nachricht via Kontakt.
Kann ich auch nur Bank — ohne Versicherungs-Anteil?
Ja. Manche Profile passen besser zu 100 % Bank: Junge Singles ohne Kredit, hohes Sicherheits-Polster bereits vorhanden, klare Anlagepräferenz. Wir empfehlen Mix nur, wo der Schutz-Mehrwert (Todesfall, IV) den 1-2 % Rendite-Trade-off rechtfertigt. Im Rechner oben einfach Versicherungs-Anteil auf 0 % stellen.
Was passiert, wenn ich auswandere?
Säule 3a kannst du bei Wegzug aus der Schweiz auflösen — Kapitalauszahlungssteuer fällt einmalig an. In EU/EFTA reduziert sich die Quellensteuer nach Doppelbesteuerungs-Abkommen. Wir prüfen vor Auflösung, ob aufschieben (bis Pensionierung, Bezug vor Ort) günstiger ist. Bei konkreten Plänen sprich uns früh an — die Wahl Bank-/Versicherungs-Anbieter beeinflusst die Flexibilität.
Kann ich vor 60 ans Geld?
Nur in vier Fällen: Erwerb von selbstbewohntem Wohneigentum (alle 5 Jahre, beliebige Höhe), Start in Selbstständigkeit (Aufgabe Arbeitnehmer-Status), Auswanderung aus der Schweiz, IV-Vollrente. In allen Fällen fällt Kapitalauszahlungssteuer an — Höhe je nach Kanton und Bezugsbetrag (siehe Tabelle im Rechner oben).
Wieso "Mix" und nicht 100 % Bank?
Bank-3a baut Vermögen auf, hat aber keine Schutz-Komponente. Versicherungs-3a liefert Todesfallkapital, IV-Rente und Prämienbefreiung — bei Erwerbsunfähigkeit läuft der Plan ohne deinen Beitrag weiter. Bei jungen Familien, Hypothekarschulden, Selbstständigkeit ist das ein materieller Schutz von 50-300 k über die Restlaufzeit. Wir empfehlen 30-50 % Versicherungs-Anteil. Bei Singles ohne Kredit kannst du auch 0 % nehmen.
Was kostet euer Service?
Für dich: nichts. Wir sind FINMA-registrierter Broker und werden von den Anbietern entschädigt (Cicero-zertifizierte Provisionen). Plan-Erstellung, jährliche Überprüfung, Vertrags-Wechsel — alles im Service. Vorteil für dich: ein Ansprechpartner für KK, 3a, Steuern, Vorsorge statt mehrere Online-Tools. Nachteil: Beratung ist nicht "neutral" wie ein Honorar-Berater — dafür ist sie kostenlos und integriert.
Was wenn der Markt crashed?
Drawdowns sind normal: 2008 −38 %, 2020 −20 %. Historische Erholungsdauer liegt bei 2-3 Jahren. Bei 30+ Jahren Anlagedauer egalisiert sich das mehrfach. Der Versicherungs-Anteil garantiert ein Mindest-Endkapital — das ist dein Sicherheitsnetz nach unten. Bei Pensionierungs-Annäherung schichten wir automatisch in defensivere Strategien um (Lifecycle-Shifting), damit ein Crash kurz vor 65 dich nicht trifft.
Wieviel kann ich 2026 maximal einzahlen?
Mit Pensionskasse: CHF 7'258. Ohne Pensionskasse (Selbstständig ohne Eintritt in 2. Säule): 20 % des Nettoerwerbseinkommens, max. CHF 36'288. Beträge gelten pro Person. Ehepartner können beide voll einzahlen. Beitrag muss bis 31.12. überwiesen sein (Bankgutschrift, nicht Auftragsdatum).
30 Minuten · kostenlos · unverbindlich.
Antwort innerhalb eines Werktags. Telefon, Video oder vor Ort — wie es dir passt.